Как сделать рефинансирование кредита: полное руководство
Рефинансирование кредита — это эффективный финансовый инструмент, позволяющий получить новый заем для погашения одного или нескольких действующих. Эта процедура помогает снизить долговую нагрузку, уменьшить ежемесячный платеж или объединить все выплаты в одну. В этой статье мы подробно рассмотрим, как правильно сделать рефинансирование и в каких случаях это действительно выгодно.
Что такое рефинансирование кредита простыми словами
Рефинансирование, или перекредитование, представляет собой процесс оформления нового кредита с целью полного или частичного погашения уже существующих долговых обязательств. Заемщик обращается в новый банк (или в свой текущий) за получением займа на более выгодных условиях. После одобрения заявки и подписания нового кредитного договора, банк-кредитор перечисляет деньги напрямую в старые банки для закрытия задолженностей.
Основная суть процедуры заключается в замене старого, менее выгодного кредита, на новый, с улучшенными параметрами. Например, с более низкой процентной ставкой, увеличенным сроком кредитования или возможностью объединить несколько кредитов в один. Таким образом, клиент получает возможность оптимизировать свои финансы, сделать выплаты более удобными и снизить общую переплату по процентам. Это не просто перевод кредита в другой банк, а полноценное оформление нового займа со своими требованиями и условиями.
Ключевые цели и задачи рефинансирования
Заемщики прибегают к перекредитованию для решения конкретных финансовых задач. Понимание своей цели поможет выбрать правильную программу и оценить реальную выгоду от процедуры. Рассмотрим основные причины, по которым клиенты решают рефинансировать свои кредиты.
Снижение процентной ставки
Самая частая цель. Если ставки на рынке снизились, можно оформить новый кредит под более низкий процент. Это позволяет уменьшить как ежемесячный платеж, так и общую переплату по кредиту за весь срок.
Уменьшение ежемесячного платежа
Даже если ставка не сильно снизится, можно увеличить срок нового кредита. Это приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа, что снижает финансовую нагрузку на бюджет клиента здесь и сейчас.
Объединение нескольких кредитов
Если у вас несколько займов в разных банках (потребительский, автокредит, кредитные карты), их можно объединить в один. Это удобно: один банк, один платеж, одна дата погашения.
Изменение срока кредитования
Можно как увеличить срок для снижения платежа, так и уменьшить его, чтобы быстрее рассчитаться с долгом и сэкономить на процентах, если финансовое положение позволяет вносить большие суммы.
Получение дополнительных денег
Некоторые программы рефинансирования позволяют взять сумму больше, чем остаток текущего долга. Разницу можно получить наличными и использовать на любые цели, например, на ремонт или крупную покупку.
Вывод имущества из-под залога
Например, можно рефинансировать автокредит или ипотеку обычным потребительским кредитом. В этом случае с автомобиля или квартиры снимается обременение, и имуществом можно распоряжаться свободно.
Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?
Эти два термина часто путают, хотя они обозначают разные финансовые процедуры. Понимание их отличий крайне важно для выбора правильной стратегии управления своим долгом. Оба инструмента направлены на облегчение кредитной нагрузки заемщика, но достигается это разными способами.
Критерий сравнения
Рефинансирование (Перекредитование)
Реструктуризация долга
Суть процедуры
Заключение нового кредитного договора для погашения старого.
Изменение условий действующего кредитного договора.
Кредитор
Обычно новый банк, но возможно и в текущем.
Только текущий банк, выдавший кредит.
Цель заемщика
Получить более выгодные условия (ставка, срок, сумма).
Снизить платеж из-за финансовых трудностей (потеря работы, болезнь).
Требования к клиенту
Хорошая кредитная история, отсутствие просрочек, стабильный доход.
Необходимо доказать ухудшение финансового положения.
Влияние на кредитную историю
Чаще всего положительное или нейтральное, как получение нового кредита.
Может быть расценено как негативный фактор, указывающий на проблемы.
Таким образом, рефинансирование — это проактивный шаг для улучшения своих финансовых условий, когда у заемщика все в порядке. Реструктуризация же — это вынужденная мера, когда платить по текущему графику стало невозможно.
Когда рефинансирование кредита действительно выгодно
Не всегда перекредитование приносит ощутимую экономию. Чтобы принять взвешенное решение, необходимо оценить свою ситуацию по нескольким ключевым параметрам. Процедура имеет смысл, если вы можете утвердительно ответить на большинство следующих пунктов.
Разница в ставках существенна. Финансовые эксперты считают, что рефинансировать кредит выгодно, если новая процентная ставка ниже текущей хотя бы на 1.5-2 процентных пункта. Меньшая разница может быть "съедена" дополнительными расходами на оформление.
Прошла первая половина срока кредита. В начале срока выплат большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов. Рефинансирование в этот период наиболее эффективно, так как позволяет сэкономить на будущих процентных выплатах. Если до конца срока осталось несколько месяцев, выгода будет минимальной.
Большой остаток долга. Чем больше сумма оставшейся задолженности, тем ощутимее будет экономия даже при небольшом снижении ставки. Рефинансировать небольшой потребительский кредит на 50 000 рублей чаще всего нецелесообразно.
Нет штрафов за досрочное погашение. Убедитесь, что ваш текущий кредитный договор не предусматривает комиссий за досрочное закрытие долга. В противном случае эти расходы могут свести на нет всю выгоду.
Отсутствие дополнительных расходов. Оцените, потребуются ли траты на новую страховку, оценку залогового имущества (для ипотеки), нотариальные услуги. Эти издержки нужно прибавить к общей сумме нового кредита, чтобы рассчитать реальную экономию.
Важно!
Перед принятием решения воспользуйтесь кредитным калькулятором на сайте потенциального банка-кредитора. Сравните новый график платежей со старым и посчитайте итоговую переплату в обоих случаях. Только точные расчеты покажут, стоит ли игра свеч.
Плюсы и минусы рефинансирования: подробный разбор
Как и любой финансовый продукт, перекредитование имеет свои преимущества и недостатки. Их необходимо тщательно взвесить перед тем, как подавать заявку в банк.
Преимущества
Экономия денежных средств. Основной плюс – снижение переплаты за счет более низкой процентной ставки. Это главная причина, почему заемщики идут на эту процедуру.
Снижение кредитной нагрузки. Уменьшение ежемесячного платежа освобождает часть семейного бюджета, которую можно направить на другие цели или сбережения.
Удобство управления долгами. Объединение нескольких кредитов в один значительно упрощает жизнь: не нужно помнить несколько дат и сумм, достаточно вносить один платеж в один банк.
Возможность получить дополнительные средства. Если требуется определенная сумма на личные нужды, можно оформить рефинансирование с выдачей дополнительных денег.
Улучшение условий кредитования. Помимо ставки, можно изменить срок, валюту кредита (что актуально для ипотеки) или избавиться от залога.
Недостатки
Дополнительные расходы. Процесс может потребовать затрат на страховку, оценку недвижимости, услуги нотариуса, что снижает итоговую выгоду.
Риск увеличения общей переплаты. Если для снижения ежемесячного платежа значительно увеличить срок кредита, итоговая сумма выплаченных процентов может оказаться больше, чем по старому договору.
Сбор документов и время. Необходимо будет заново собирать пакет документов, подтверждающих доход и занятость, а также получать справки из старых банков.
Возможность отказа. Банк будет проверять вас как нового клиента. Любое ухудшение финансового положения, просрочки или снижение дохода могут стать причиной отказа.
Возможное навязывание услуг. Некоторые банки одобряют рефинансирование только при условии оформления дорогостоящей страховки жизни и здоровья или других платных услуг.
Какие кредиты можно рефинансировать
Большинство банков предлагают программы рефинансирования для широкого спектра кредитных продуктов. Обычно можно объединить до 5-6 различных займов, включая те, что были взяты в микрофинансовых организациях (МФО), хотя условия по ним могут быть строже.
Ипотека
Самый популярный вид для рефинансирования из-за больших сумм и длительных сроков. Снижение ставки даже на 1% дает существенную экономию.
Автокредит
Позволяет снизить ставку, уменьшить платеж или вывести автомобиль из-под залога банка, что снимает ограничения на его продажу.
Потребительский кредит
Рефинансирование нецелевых кредитов наличными также очень распространено, особенно если они были взяты под высокую процентную ставку.
Кредитные карты и овердрафт
Задолженность по кредитным картам обычно имеет очень высокую ставку. "Упаковать" ее в потребительский кредит с фиксированным платежом очень выгодно.
Кредиты для бизнеса
Многие банки предлагают программы перекредитования для индивидуальных предпринимателей (ИП) и юридических лиц (ООО) для оптимизации долговой нагрузки на бизнес.
Займы МФО
Некоторые банки готовы рефинансировать микрозаймы, но требования к заемщику в этом случае будут максимально строгими.
Пошаговая инструкция: как сделать рефинансирование
Процедура перекредитования состоит из нескольких последовательных этапов. Если следовать этому плану, процесс пройдет максимально гладко и быстро.
Этап 1: Оценка целесообразности и выбор банка
Проанализируйте свои текущие кредиты: ставки, остатки долга, сроки. Рассчитайте, будет ли рефинансирование выгодным. Изучите предложения разных банков на их официальных сайтах. Сравните процентные ставки, максимальные суммы и сроки, требования к заемщикам.
Этап 2: Подача онлайн-заявки
Выберите 2-3 наиболее подходящих банка и подайте предварительную заявку онлайн. Это не повлияет на кредитную историю, но позволит получить предварительное решение и персональные условия. Укажите в анкете данные о себе, доходах и кредитах, которые хотите рефинансировать.
Этап 3: Сбор необходимых документов
После получения предварительного одобрения начните собирать пакет документов. Точный список предоставит менеджер банка. Обычно он включает паспорт, справки о доходах, копию трудовой книжки и документы по рефинансируемым кредитам.
Этап 4: Получение справок в старых банках
Обратитесь к вашим текущим кредиторам за справками об остатке ссудной задолженности и банковскими реквизитами для полного погашения. Важно: эти справки имеют ограниченный срок действия (обычно 3-5 дней), поэтому запрашивать их лучше непосредственно перед визитом в новый банк.
Этап 5: Подписание нового договора
С полным пакетом документов посетите отделение нового банка. Менеджер проверит все данные и, в случае окончательного одобрения, подготовит новый кредитный договор. Внимательно изучите все пункты, особенно график платежей, полную стоимость кредита (ПСК) и условия страхования.
Этап 6: Погашение старых кредитов
После подписания договора новый банк сам переведет деньги вашим прежним кредиторам по предоставленным реквизитам. Этот процесс может занять от одного до нескольких рабочих дней. Если вы брали сумму с запасом, разница будет зачислена на ваш счет или выдана наличными.
Этап 7: Закрытие старых счетов
Обязательно проконтролируйте поступление средств и полное закрытие старых кредитных договоров. Обратитесь в прежние банки и возьмите справки об отсутствии задолженности. Это ваша гарантия того, что старые обязательства полностью погашены.
Основной пакет документов для оформления рефинансирования
Точный список требуемых бумаг может отличаться в зависимости от банка и типа кредита, однако существует стандартный пакет, который потребуется в большинстве случаев. Рекомендуется подготовить его заранее, чтобы ускорить процесс рассмотрения заявки.
Личные документы
Паспорт гражданина РФ с отметкой о постоянной регистрации.
Второй документ на выбор (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, загранпаспорт).
Военный билет (для мужчин призывного возраста).
Свидетельство о браке/разводе, свидетельства о рождении детей (при наличии).
Документы о доходе и занятости
Справка о доходах и суммах налога физического лица (ранее 2-НДФЛ) или справка по форме банка за последние 6-12 месяцев.
Заверенная копия трудовой книжки или электронная выписка из ПФР (можно заказать на Госуслугах).
Для ИП и самозанятых – налоговые декларации, справки о постановке на учет, выписки по счетам.
Документы по действующим кредитам
Действующие кредитные договоры по всем рефинансируемым займам.
Графики платежей.
Справка от текущего кредитора об остатке основного долга, начисленных процентах и полных реквизитах для погашения.
Справка об отсутствии текущей просроченной задолженности.
При залоговом кредитовании
Документы на залоговое имущество (выписка из ЕГРН на недвижимость, ПТС на автомобиль).
Отчет об оценке рыночной стоимости объекта залога.
Технический паспорт (для квартир и домов).
Требования банков к заемщику
При рефинансировании банк оценивает клиента так же тщательно, как и при выдаче любого другого кредита. Чтобы повысить шансы на одобрение, заемщик должен соответствовать ряду стандартных требований.
Возраст. Обычно от 21 до 65-70 лет на момент полного погашения нового кредита.
Гражданство и регистрация. Обязательно гражданство РФ и постоянная или временная регистрация в регионе присутствия банка.
Стаж работы. Общий трудовой стаж не менее 1 года, стаж на последнем месте работы – от 3 до 6 месяцев.
Положительная кредитная история. Это один из ключевых факторов. У заемщика не должно быть текущих просрочек и большого количества просрочек в прошлом. Идеальный клиент – тот, кто всегда платил вовремя.
Стабильный и достаточный доход. Банк должен быть уверен, что вашего дохода хватит на обслуживание нового кредита и на жизнь. Обычно ежемесячный платеж не должен превышать 40-50% от ежемесячного дохода.
Требования к старому кредиту. Многие банки требуют, чтобы по рефинансируемому кредиту было сделано не менее 3-6 ежемесячных платежей, а до конца срока оставалось не менее 3 месяцев.
Почему банк может отказать в рефинансировании и что делать
Даже если заемщик считает себя идеальным кандидатом, банк может отказать в предоставлении услуги. Причины могут быть разными, и понимание их поможет исправить ситуацию и попробовать снова.
Распространенные причины отказа
Плохая кредитная история. Наличие просрочек по текущим или прошлым кредитам – самая частая причина.
Недостаточный доход. Если после расчета платежеспособности банк видит, что новый платеж будет для вас слишком большим, он откажет.
Высокая кредитная нагрузка. Даже при хорошем доходе, если у вас уже много других кредитов, банк может посчитать риски слишком высокими.
Недостоверные данные. Любая попытка обмануть банк (например, предоставить "серую" справку о доходах) приведет к немедленному отказу и занесению в черный список.
Несоответствие требованиям банка. Например, слишком маленький срок с момента выдачи старого кредита или неподходящий тип рефинансируемого займа.
Частые смены работы. Это может быть расценено как признак нестабильности заемщика.
Что делать, если отказали? Во-первых, не отчаивайтесь. Попробуйте выяснить причину отказа у менеджера, хотя банки не обязаны ее сообщать. Во-вторых, проверьте свою кредитную историю самостоятельно – возможно, в ней есть ошибка. В-третьих, попробуйте подать заявку в другой банк с более лояльными требованиями. Если причина в доходе, можно привлечь созаемщика или предоставить залог. Иногда стоит подождать несколько месяцев, улучшить свою кредитную историю и попробовать снова.
Часто задаваемые вопросы
Через какое время можно сделать рефинансирование кредита?
Большинство банков устанавливают минимальный срок, который должен пройти с момента получения кредита. Обычно это от 3 до 6 месяцев. За это время вы должны показать себя как добросовестный плательщик, внеся несколько платежей без просрочек. Рефинансировать только что полученный кредит невозможно.
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?
Да, такая услуга называется внутренним рефинансированием. Однако банки не всегда охотно ее предлагают, так как им выгоднее, чтобы вы продолжали платить по старой, более высокой ставке. Чаще всего более выгодные предложения можно найти в другом банке. Но если ваш банк предлагает хорошую программу лояльности для своих клиентов, стоит рассмотреть и этот вариант.
Как рефинансирование влияет на кредитную историю?
При своевременном погашении нового кредита влияние будет положительным. В кредитной истории будет отражено, что вы успешно закрыли старые обязательства (что является плюсом) и взяли новый кредит. Каждая заявка на рефинансирование оставляет след в КИ, поэтому не стоит подавать их в десятки банков одновременно. В целом, для вашей репутации как заемщика это скорее позитивная процедура.
Сколько раз можно делать рефинансирование?
Закон не ограничивает количество рефинансирований. Теоретически, вы можете перекредитовывать свой долг каждый раз, когда на рынке появляются более выгодные условия. Однако на практике банки с осторожностью относятся к клиентам, которые слишком часто рефинансируют свои займы. Каждый раз это новая проверка и новые требования.
Можно ли сделать рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками?
Это очень сложно. Наличие открытых просрочек – почти стопроцентная причина для отказа в большинстве банков. Если просрочки были в прошлом, но сейчас вы платите вовремя, шансы есть, но условия могут быть не самыми выгодными. В такой ситуации можно попробовать обратиться в менее крупные банки или предложить ликвидный залог (недвижимость, автомобиль), что повысит ваши шансы на одобрение.