Bankrot-help.ru

Консультация Юристов
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банкротство поручителя физического лица — нюансы процедуры

Зоной ответственности поручителя является исполнение обязательств по погашению долга в случае неспособности заемщиком платить по кредиту. Становясь поручителями, люди идут на огромные риски в силу финансовой наивности, ложного чувства товарищества. Инструмент поручительства повышает банку гарантии исполнения кредитных обязательств.

Банки не всегда требуют поручительства третьих лиц. Как правило, кредитор согласовывает условия, обеспечивающие дополнительные гарантии погашения долга, при оформлении ипотеки или кредита на значительную сумму денежных средств.

Предприниматели берут кредиты для бизнеса, заключая при этом договор поручительства. Банкротство поручителя в делах такого рода – нередкость. НЦБ успешно завершил две процедуры несостоятельности бывших предпринимателей, по которым долги были списаны в размере 400 млн рублей. Партнеры по бизнесу под личное поручительство брали кредиты для развития дела. После того, как их предприятия потеряли рентабельность, права и обязанности по сложившимся задолженностям стали личным бременем бизнесменов. В ходе конкурсного производства залоговое имущество было продано по цене, намного ниже рыночной. Как результат — средств от реализации имущества, включенного в конкурсную массу, не хватило для удовлетворения требований кредиторов. Предпринимателям пришлось прибегнуть к процедуре банкротства поручителя.

По этим процессам мы описывали судебную практику. Ознакомиться с делами Кадырова Л.Т. и Зайцева А.Г. можно в разделе сайта «Живые истории».

В судебной практике банкротство поручителей встречается часто. В СМИ был опубликован целый шлейф материалов, освещающих эту тематику. Внимание журналистов привлекли случаи, когда руководители компаний заставляли подчиненных оформлять договор поручительства под кредиты, взятые на развитие организации или даже на личные нужды директоров. Юристы НЦБ представляли в суде интересы такого поручителя «поневоле». Подробнее о деталях дела – в материале раздела «Живые истории».

Нюансы поручительства для физического лица

Привлечение поручителей имеет немало положительных сторон для заёмщиков, и отрицательных — для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первых. В частности, банки выдают кредиты под поручительство на более лояльных условиях, таких как:

  • пониженная процентная ставка;
  • увеличенная сумма кредитов;
  • увеличение сроков кредитования;
  • отмена необходимости предоставления залогового имущества.

Это обусловлено тем, что даже в случае банкротства должника у банка остаются немалые шансы вернуть средства по кредиту при обращении за долгом к поручителю.

При этом выдвигаемые банками требования к поручителям на практике мало чем отличаются от требований, предъявляемых к основным заёмщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов.

Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заёмщика, просто желающие помочь близкому. Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наёмные директора коммерческих предприятий — нередко им приходится выступать в качестве поручителей юридического лица, и брать на себя многомиллионные финансовые обязательства. В отличие от собственников юрлиц, они обычно не имеют с этого никакой финансовой выгоды, и добровольно подписывают договора, потому что «так делают все».

Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, становясь причиной появления долгов, которые физическое лицо просто не в состоянии погасить.

Немалое число поручителей даже не задумываются о возможных финансовых рисках, а ведь ответственность за соблюдение условий кредитного договора легко может быть переложена на них. И тогда оптимальным выходом из ситуации для поручителя станет объявить банкротство.

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Когда процедура банкротства становится возможной для поручителя?

Итак, заемщик стал злостным должником по кредитному договору, деньги не выплачиваются, и банки «взяли в оборот» поручителя. Разумным выходом из сложившейся ситуации станет банкротство и, как следствие, списание этой задолженности с себя.

Но для того, чтобы поручитель смог признать банкротство, необходимо придерживаться следующих условий:

  • Банком должны быть предъявлены денежные требования к поручителям по погашению долга в судебном порядке. Далее, после того, как суд будет выигран и будет запущено исполнительное производство, поручитель сможет подать на банкротство;
  • Размер суммы долга должен составлять от 500 000 рублей. Учитываются не только долги основного заемщика, но и самого поручителя. Интересно, что требование о размере суммы в 500 000 рублей для банкротства не является обязательным, подать на признание несостоятельности можно и при меньших суммах. Главное — доказать, что платить нечем, и банкротство поручителя может наступить в самом скором времени;
  • У должника, помимо долговых обязательств по договору поручительства накопились долги по своим кредитам, и рассчитываться нечем. В таком случае подается заявление о банкротстве поручителя, но процедура осуществляется как в отношении обычного гражданина, поручительство здесь роли практически не играет.

Необходимо соответствие всем основаниям для признания поручителя банкротом, изложенным в законодательстве.

Поручителя гораздо проще признать банкротом, поскольку здесь имеет значение один нюанс — добросовестность должника. Поручитель не брал деньги, не использовал их, они были потрачены третьим лицом, соответственно, сомнений в добропорядочности потенциального банкрота у суда не возникает.

Возможность признать несостоятельность появилась только с принятия № 127-ФЗ о банкротстве в 2015 году. По сложившейся судебной практике банкротства поручителей можно сказать, что в 99% банки предпочитают банкротить самих заемщиков, а не их поручителей. Что делать поручителю, если банк обанкротил основного заемщика, читайте далее.

ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

Невозвратный кредит

В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю Людмиле Стебаковой* кредит – 2 млн руб. Она должна была вернуть деньги и проценты через три года. Поручителем по кредиту стал Александр Стебаков. Он обязался отвечать перед кредитором солидарно по всей сумме долга, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора. По договору поручительство прекращалось, если банк в течение года со дня запланированной выплаты письменно не потребует у поручителя погасить долг.

Женщина не вернула деньги вовремя. Вместо этого в декабре 2015 года она закрыла ИП и начала банкротство. Через полгода, в мае 2016, долг перед банком составил 1,6 млн руб. 27 мая 2016 года суд признал Стебакову банкротом, началась реализация имущества, которая завершилась только 3 февраля 2017 года. С этого дня её освободили от исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в банкротстве. Банк решил взыскать деньги с поручителя и заявил об этом за два дня до судебного решения. Но с соответствующим заявлением в суд кредитная организация обратилась уже после завершения реализации имущества, 6 февраля. С возвратом денег через поручителя у банка возникли проблемы (дело № 46-КГ19-14).

Разные суды, разные мнения

В первой инстанции иск Россельхозбанка к поручителю удовлетворили. Суд решил, что банк не опоздал с требованиями, указав, что банкротство завершилось только в 2017 году, а на момент обращения банка в суд в феврале 2016 года решение арбитражного суда от 3 февраля ещё не вступило в законную силу.

В апелляции, Самарском областном суде, решение оставили без изменения, указав, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заёмщик перестал выплачивать основной долг 28 октября 2015 года, после чего и было начато банкротство. Банк мог требовать деньги с поручителя начиная с этой даты, сделали вывод в суде. При этом суд признал, что, обратившись в суд только в феврале 2017 года, банк пропустил отведенный для этого годичный срок. Основываясь на этом, апелляция исключила из расчёта платежи по кредиту, приходящиеся на период после истечения годичного срока (с 29 октября 2015 года по 6 февраля 2016 года), и изменила решение первой инстанции. Изначально банк хотел получить от поручителя всю задолженность по кредиту – 1,6 млн руб.

Аргументы Верховного суда

Гражданская коллегия Верховного суда под председательством судьи Сергея Асташова не согласилась с выводами апелляции (дело № 46-КГ19-14).

ВС напомнил, что по закону о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные из-за того, что имущества гражданина на это не хватило, считаются погашенными. После расчётов банкрот больше не должен ничего выплачивать, в том числе кредиторам, не заявленным при реструктуризации долгов или реализации имущества. Применительно к делу Стебаковой это значит, что её обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.

Согласно п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства), поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В апелляции сделали вывод, что, когда банк обратился к поручителю с иском, имущество Стебаковой ещё не реализовали, а значит, обязательства сохранялись, иск надо было удовлетворить частично. Но этот вывод ошибочный, заключила коллегия по гражданским спорам.

В апелляции не учли, что по п. 2 ст. 52 закона о банкротстве акты арбитражного суда касательно прекращения обязательств должника исполняются немедленно, а правовые последствия наступают с момента принятия акта. То есть обязательства прекращаются в момент, когда суд указал на завершение процедуры реализации имущества. В деле Стебаковой это 3 февраля 2017 года. В тот же день исчезает и возможность заявить требования к поручителю. Банк, подавший свой иск к поручителю только 6 февраля, опоздал, сделал вывод ВС, и на выплаты рассчитывать уже не мог. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Самарский облсуд рассмотрел дело и принял новое решение. Вывод о том, что банк мог обратиться с иском к поручителю, поскольку определение Арбитражного суда Самарской области от 3 февраля 2017 года на момент подачи иска не вступило в законную силу, неверен, заключили в облсуде (дело № 33–10102/2019). Обосновывается это нормами закона о банкротстве: в силу п. 2 ст. 52 определение о завершении процедуры реализации имущества подлежит немедленному исполнению с момента его принятия, но банк опоздал с иском. Кредитной организации отказали в удовлетворении требований.

Суд на защите поручителей

Судебная практика на уровне ВС давно демонстрирует чёткую тенденцию по ограничению ответственности поручителей, отмечает Светлана Тарнопольская, партнер Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × , и итог рассмотрения спора это подтверждает. По её словам, первый шаг на пути защиты интересов поручителей был сделан при оценке условий договоров поручительства о сроке, на который оно выдано. Такой срок должен быть указан в договоре.

«На практике кредитные организации продолжают включать в договоры поручительства условия о том, что «поручительство действует до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору», что однозначно толкуется судебной практикой как неустановленный срок поручительства и приводит к ограничению его действия годичным сроком», – замечает Тарнопольская.

Ключевыми при защите интересов поручителей при неустановленном сроке поручительства будут правовые позиции ВС. По ним, во-первых, годичный срок на предъявление иска к поручителю, если кредит требуют выплатить досрочно, начинает течь с момента досрочного истребования кредита, а не с момента его возврата из кредитного договора. Вторая важная позиция – при погашении кредита по частям такой годичный срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Определение вводит дополнительное ограничение ответственности поручителя при банкротстве основного должника. Требование к поручителю надо предъявить до прекращения основного обязательства прощением долгов. При этом необходимо учитывать, что определение о завершении процедуры банкротства вступает в силу немедленно.

Светлана Тарнопольская, «Юков и партнеры»

* – имена участников процесса изменены редакцией.

Порядок процедуры банкротства физ. лиц для поручителя

Банкротство поручителя по кредиту, вне зависимости от того, физическое или юридическое лицо является заемщиком, проходит по одной и той же процедуре. Рассмотрим каждый из этапов более подробно:

  • Составление соответствующего заявления. Данный документ должен содержать информацию о размерах долга, кредиторах, СРО, из состава которой выберут финансового управляющего, а также об основаниях для признания поручителя банкротом;
  • Сбор всех необходимых документов. Это прежде всего иски и претензии кредитных организаций, а также ряд других документов;
  • Оплата всех пошлин и сборов. В частности, это госпошлина (300 рублей) и некоторые средства на депозите, которые полагаются управляющему финансами в качестве награды (до 30 тысяч);
  • Назначение процедуры. На практике по решению судебного органа в большинстве случаев назначается реализация имущества. Затем выносится решение о признании поручителя банкротом.
  • Составление арбитражным управляющим отчета для суда и списание оставшихся долгов.

Банкротство поручителя физического лица

Описанный выше порядок действий по признанию должника/поручителя финансово несостоятельным подходит и для банкротства поручителя физического лица. Стандартная схема выглядит следующим образом:

  • запуск процедуры путем предоставления в суд заявления и комплекта сопутствующих документов;
  • изучение судом и назначенным им арбитражным управляющим поступившей документации. Выбор одного из трех вариантов решения проблемы: заключение мирового соглашения между кредиторами и должником, реструктуризация долга или начало конкурсного производства. Последнее сопровождается формированием перечня активов должника или поручителя и их последующей реализацией;
  • начало судебного разбирательства по делу о банкротстве поручителя физлица означает приостановку исполнительных производств и любых претензий кредиторов к поручителю;
  • при погашении обязательств основного должника – полном или частичном, поручитель получает право взыскать с него понесенные издержки;
  • в случае запуска конкурсного производства имущество поручителя реализуется, полученные средства направляются на погашение долгов, а сам он признается банкротом.

В сегодняшних условиях прогнозируется резкое увеличение количества банкротств физических лиц, имеющих поручителей. Это объясняется ухудшением финансовой ситуации в стране и падением уровня доходов населения.

Результатом становится увеличение спроса на услуги юридических компаний, предлагающих проведение банкротства на выгодных для потенциальных клиентов условиях.

Приятельские отношения как основание субординации требований?

Суд округа высказался относительно возможности субординации требований кредитора в банкротстве индивидуального предпринимателя по мотиву приятельских отношений между ними.

Кредитор, которого с Должником связывают приятельские отношения, в свое время выдал последнему два займа с условием оплаты ежемесячно 1,25 % от суммы долга. Заем был погашен частично, но Кредитор в суд обращаться не спешил. Требования были предъявлены должнику значительно позднее, уже в деле о банкротстве.

Суд апелляционной инстанции требования признал обоснованными, но включать в реестр не стал: признал их компенсационным финансированием и понизил в очереди. Мотивировал суд это в первую очередь заинтересованностью лиц, пассивностью кредитора, низкой процентной ставкой по займу.

Суд округа с таким выводом не согласился и включил требования в реестр, отметив, что приятельских отношений для понижения в очередности все-таки недостаточно. Финансовому управляющему требовалось доказать, что Кредитор контролировал и определял действия Должника, а также участвовал в распределении доходов.

Несмотря на положительный исход комментируемого спора для кредитора, в сходных обстоятельствах субординация требований вполне возможна. Граждане часто предоставляют займы, не задумываясь над надлежащим оформлением сделки (ограничиваясь расписками), соответствии ее условий рынку. В большинстве случаев кредиторы в этих обязательствах не придают значения своевременному принудительному взысканию долга. Однако сделки с явно заниженной процентной ставкой или вовсе без начисления процентов могут быть оценены судом как странные и свидетельствующие об особых отношениях с должником. Применительно к банкротству это влечет понижение в очередности в удовлетворении требований. В условиях крайне низкого процента погашения требований в делах о банкротстве, субординация практически полностью лишает шансов на успех. В связи с этим рекомендуем всегда оформлять сделку двусторонним письменным соглашением, предусматривающим все существенные условия займа, своевременно предъявлять претензии и обращаться в суд. Не стоит забывать о возможности обеспечения обязательств, например, залогом имущества заемщика или третьего лица.

Читать еще:  Стадии процедуры банкротства юридических лиц
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector