Bankrot-help.ru

Консультация Юристов
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Актуальные проблемы банкротства физических лиц

Актуальные проблемы банкротства физических лиц


1 октября исполнился год, как вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц, а вернее сказать в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ появилась новая Глава X «Банкротство гражданина».

Раньше банкротами могли объявить себя юридические лица. С 1 октября 2015 года это могут делать обычные граждане и индивидуальные предприниматели. Этот день в шутку уже стали называть «национальным днем банкрота».

По данным статистических исследований число проблемных должников в России превышает 600 000 человек. Арбитражные суды за первый месяц работы закона о банкротстве физических лиц получили почти 2 тыс. заявлений о несостоятельности граждан.

Банкротство физических лиц: последствия для родственников

Информация о банкротстве физических лиц открытая. Сведения о признании должника банкротом публикуются в официальном издании – газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Подписчиками и читателями газеты «Коммерсантъ» являются банки и другие профессиональные кредиторы. Сложно представить ситуацию, что «за чашкой кофе» кто-то из Ваших друзей или родственников перелистывает объявления о несостоятельности в газете «Коммерсантъ», коих там дикое множество. Единый федеральный реестр сведений о банкротстве – это Интернет-сайт, где хранится информация обо всех процедурах банкротства как физических, так и юридических лиц. Там можно получить подробную информацию о любом банкроте и ходе его дела. Пользуются и знают о сайте лишь заинтересованные в этом лица – банки, кредиторы, арбитражные управляющие. Поэтому друзья и родственники, если и узнают о Вашем банкротстве, то скорее всего, лично от Вас. Зазорного в этом нет ничего!

Узнают ли о банкротстве мои друзья, родственники и работодатель?

Ваши друзья, родственники и работодатель точно узнают, что у вас есть проблемы с выплатой кредитов, если вы перестанете их выплачивать, и ваше дело банки и микрофинансовые организации передадут в коллекторские агентства. Тогда коллекторы постараются через давление на ваших родственников, друзей, коллег, соседей воздействовать на Вас, чтобы Вы начали погашать задолженность перед кредиторами. Чтобы не допустить такой ситуации, Вам нельзя затягивать решение вопросов с Вашими долгами, чтобы не доставлять неприятностей Вашему окружению. Обращайтесь к нашим специалистам прямо сейчас, чтобы оградить от неприятных последствий Ваших родственников, друзей, коллег и соседей. Наши специалисты совершенно бесплатно проанализируют Вашу ситуацию, и помогут быстро решить данный вопрос, в том числе помогут законно оградить от давления коллекторов всех ваших родственников, друзей, коллег и соседей на любой стадии Вашей задолженности.

Для многих минусом банкротства физических лиц является то, что работодатель узнает о Вашем статусе. Об этом ему сообщит финансовый управляющий. Дело в том, что с момента признания Вас банкротом и в течение всего срока процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физлица (около 6 месяцев), заработную плату работодатель должен перечислять на специальный счет, открытый финансовым управляющим для формирования конкурсной массы. Об этом ему и сообщит финансовый управляющий. Несомненно, плюсом это не назовешь, но и не такой уж это и серьезный минус банкротства физических лиц. Ведь работодатель наверняка о Ваших проблемах с финансами наслышан от коллекторов или сотрудников банка. И банкротство он воспримет вполне адекватно: «Наконец-то нам перестанут звонить коллекторы!».

Процедура упрощённого банкротства физических лиц: что нужно знать о законном списании долгов

В 2019 году суды признали банкротами почти 70 000 российских граждан*. А это значит, что все эти люди освободились от непосильных долгов по кредитам и займам и выбрались из «финансовой ямы». Эксперты «Должников нет» прогнозируют, что количество банкротств в 2020 году увеличится в несколько раз по трём ключевым причинам: пандемия коронавируса, оставившая многих граждан без работы и возможности платить по взятым на себя финансовым обязательствам, повышение уровня информированности граждан о возможности законного списания долгов и упрощенная процедура банкротства физических лиц, которая вступила в силу 1 сентября 2020 года.

С вопросами о том, что нужно знать о процедуре банкротства физических лиц, как изменилось законодательство с 1 сентября 2020 года и почему это важно, мы обратились к специалистам калининградского офиса компании «Должников нет», генеральному директору Сергею Комиссарову.

Упрощённое банкротство — процедура для рынка новая, многие ждали, когда вступит в силу законопроект, но не все оказалось так просто, как могло показаться на первый взгляд. Безусловно, у упрощённого банкротства есть свои плюсы, но воспользоваться процедурой может лишь ограниченный сегмент граждан, — комментирует Сергей Комиссаров.

В чём отличия упрощенной процедуры банкротства от классического?

Главное отличие — алгоритм подачи документов и срок рассмотрения вопроса. При классическом банкротстве — заявление подаётся в арбитражный суд. Делать это разумнее всего с помощью юриста, который поможет правильно оформить документы и расскажет о важных нюансах процедуры, которые нужно учесть, чтобы произошло именно списание долгов, а не просто банкротство. Сама процедура длится от 8 до 12 месяцев. При упрощённом же банкротстве, должник может просто обратиться в МФЦ, где ему помогут правильно заполнить заявление. Срок процедуры в таком случае составит всего 6 месяцев.

При какой сумме долга можно стать банкротом?

Сумма задолженности — еще одно отличие процедур. Раньше было целесообразно объявлять себя банкротом, если сумма долга составляет более 300 000 рублей. Это связано с затратами на ведение самого процесса. Если сумма долга, например 70 000 рублей, то проходить классическое банкротство было бы просто невыгодно. Но с введением упрощенного банкротства ситуация изменилась.

Сейчас минимальная сумма задолженности для начала процедуры банкротства уменьшилась практически в 6 раз и начинается от 50 000 рублей. Но есть важный нюанс: наличия только долга — недостаточно. Объявить себя банкротом через МФЦ можно, если пристав уже сделал вывод, что у гражданина нет имущества и денег, чтобы погасить задолженность. Например, из имущества у него только единственное жилье и нет официальных доходов или пенсии.

Читать еще:  Несостоятельность банкротство индивидуального предпринимателя

Поэтому если ваше судебное дело уже дошло до судебных приставов, это серьезный повод задуматься о списании долгов. Сценарий, по которому пойдёт ваше банкротство, зависит от того, как именно будет оформлено заключение пристава.

Как должнику понять, какую процедуру банкротства лучше выбрать?

В каждой процедуре есть нюансы, но можно проверить, какая именно процедура подходит именно вам. Для этого на нашем сайте «Должников нет» нужно пройти небольшой тест и получить предварительное заключение, ответив всего на несколько вопросов.

Могут ли кредитные каникулы помочь должнику и стать хотя бы отсрочкой в процедуре банкротства?

Многим кредитные каникулы помогают снизить финансовую нагрузку на время, пока ситуации с доходом не выровняется. Но получить их не так просто и, если вы осознаёте, что не просто временно, а в принципе не можете больше платить со своим финансовым обязательствам, лучше сразу начать процедуру банкротства.

Всегда ли банкротство ведёт к списанию долгов?

Это очень важный момент — на самом деле банкротство не гарантирует списание долга. Некоторые недобросовестные компании не рассказывают об этом своим клиентам и не разъясняют возможные варианты развития событий. В итоге получается, что после процедуры человек признается банкротом, но задолженность остается не списанной.

Кто чаще обращается за помощью в прохождении процедуры банкротства?

Банкротство физическим лиц подходит всем, кто столкнулся с невозможностью платить по долгам. А с такой проблемой в современных условиях столкнулось огромное количество людей. Например, работники бюджетной сферы, пенсионеры, бизнесмены и многие другие!

Военнослужащие часто берут кредиты, чтобы сделать ремонт в квартирах, которые получают от государства, но не рассчитывают свои силы или не думают о том, что ситуация в жизни может поменяться. А ситуация меняется, и платить по кредитам возможности у них нет.

Пенсионеров эта проблема также не обходит стороной. Обычно, помимо пенсии, они имеют дополнительный «неофициальный» доход, рассчитывая на который берут кредиты. А через какое-то время остается только пенсия и финансовые обязательства, которые она не перекрывает. Платить нечем, и многие продают почти всё что есть дома, но это не помогает. Начинаются звонки банковских сотрудников, потом коллекторов и т.д. Через определённое время, кредиторы подают на них в суд, приставы удерживают половину пенсии и будут её удерживать до конца жизни. В таких ситуациях процедура банкротства помогает на законных основаниях освободиться от всех долгов, а мы помогаем сделать это грамотно и по закону.

Довольно часто жертвами непредвиденных обстоятельств становятся индивидуальные предприниматели. Например, к нам обращался молодой бизнесмен, занимающийся продажей мебели. На протяжении долгого времени он брал кредиты, успешно погашал их, брал новые. В один из дней случилось ЧП, произошел пожар в крупном ТЦ, вся мебель сгорела. Он остался с долгами в 11 000 000 рублей. Причём большая часть суммы выдавалась под залог. Была очень непростая процедура, но мы проанализировали все риски, грамотно подготовились к процедуре и результат был соответствующий — вся сумма долга в 11 000 000 рублей была списана, что позволило клиенту начать новую жизнь без долгов!

Есть ли гарантии списания всех долгов при банкротстве?

Гарантия есть, по крайней мере, в нашей компании «Должников нет». Мы работаем по договору, в котором прописывается гарантия успешной процедуры именно списания долгов, поэтому самые важные интересы клиентов защищены. Еще один немаловажный пункт — это фиксированная стоимость процедуры без внезапных и неприятных доплат в процессе оказания услуги, а также достоверная информация о том, какое имущество можно сохранить и помощь в этом процессе. Мы помогаем списать долги грамотно, по закону и без последствий для должника. Для максимального удобства мы предлагаем удобную рассрочку, потому что действительно понимаем сложность ситуации, сложившейся в жизни клиента.

Компания «Должников нет» работает более чем в 80 регионах России и ежемесячно помогает 3 500 людей начать новую жизнь: без долгов, коллекторов и стресса! Если вы попали в сложную ситуацию, в результате которой вы не можете выполнять свои финансовые обязательства, не откладывайте решение в долгий ящик, обращайтесь в «Должников нет» и начните процедуру списания долгов.

Компания «Должников нет»

должников-нет.рф
+7 (4012) 72-01-60
Малый переулок 17, офис 3

Заявление о банкротстве физических лиц

Заявление о банкротстве физического лица подается Арбитражный суд по месту проживания должника. В документе необходимо указать:

  • наименование арбитражного суда;
  • фамилию, имя, отчества, дату рождения, место регистрации и проживания, паспортные данные, контакты;
  • общую сумму задолженности, а также выделить особо долги по обязательным платежам, по возмещению вреда жизни и здоровья людей, исковым требованиям, спорные суммы, с которыми не согласен должник;
  • причины ухудшения финансового состояния заёмщика;
  • наличие имущества и банковских счетов, в том числе и вне территории РФ;
  • СРО, из состава которой будет назначен финансовый управляющий;
  • перечень прилагаемых документов.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Реструктуризация долгов

Выводы:

Процедура реструктуризации долгов при банкротстве физического лица отличная альтернатива рефинансированию и реструктуризации кредитов в банке. В сравнении с банковским рефинансированием и реструктуризацией единственный минус — это максимальный срок 36 месяцев. В банках же можно получить рефинансирование на 10-15 лет. Правда переплата в банке будет существенно выше и рассчитывать на нее может лишь человек с безупречной кредитной историей.

Если говорить о последствиях и минусах этой процедуры банкротства, то небольшие проблемы могут возникнуть у людей с заработной платой более 50 тысяч рублей в месяц. Им придется каждый раз получать письменное согласие финансового управляющего для снятия денежных средств со счета. Остальные минусы банкротства физических лиц несущественны и не значимы на фоне несомненных плюсов.

Читать еще:  Фиктивное банкротство УК РФ

Процедуру реструктуризации долгов можно использовать как промежуточную перед реализацией имущества для того, чтобы:

отсрочить реализацию имущества (ипотечной квартиры, автомобиля и т.п.);

накопить запас финансовой прочности к процедуре реализации имущества;

спокойно рассчитаться с нашими услугами по банкротству физических лиц.

Реализация имущества

Последствия этой процедуры банкротства физического лица

В минусах Вы не увидели никаких последствий, которые накладываются на банкрота после окончания процедуры реализации имущества, т.к. мы их не считаем существенными. Согласитесь, что для подавляющего большинства людей не критичны последствия банкротства:

  • 5 лет нельзя быть первым лицом компании и входить в совет директоров;
  • 5 лет при получении кредитов или займов необходимо сообщать потенциальному кредитору о факте личного банкротства.

В 2017 году добавилось еще два несущественных минуса банкротства физических лиц (начали действовать с 2018 года):

  • 5 лет нельзя управлять микрофинансовой организацией;
  • 5 лет нельзя возглавлять негосурдатсвенный пенсионный фонд;
  • 10 лет нельзя «стоять у руля» банка.

Вполне логичные, но абсолютно не критичные для большинства людей последствия банкротства физического лица.
Других последствий нет. В Интернете Вы можете найти «более широкий» перечень последствий банкротства гражданина:

  • 5 лет запрещается выезжать за границу;
  • 5 лет нельзя оформлять на себя недвижимость;
  • 5 лет Вас будет контролировать финансовый управляющий и т.п.

Это все ничем не подкрепленные мифы, которые мы развеяли в статье «Банкротство физических лиц: Мифы и реальность».

Кроме того, после банкротства физического лица можно открыть ИП (зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя), если на момент подачи заявления на банкротство Вы не являлись ИП. Подробнее в нашей статье «Банкротство ИП».

Выводы:

Минусы этой процедуры банкротства физического лица, на наш взгляд, не существенны, особенно на фоне главного плюса: полного списания долгов по завершению процедуры.

Не рекомендуем проходить эту процедуру тем людям, кто:

  • совершал сделки по отчуждению имущества в адрес близких родственников в течение 3-х последних лет;
  • совершал сделки на нерыночных условиях (по цене существенно ниже рыночной) в течение года;
  • не внес ни одного платежа по последним кредитам;
  • предоставлял в банк поддельные документы (справки по форме 2-НДФЛ, трудовые книжки и т.п.).

Мы рекомендуем, прежде чем решаться на банкротство, получить бесплатную консультацию у наших юристов.

Банкротство физлиц: есть ли шанс на прощение?

Какие права потребителей финансовых услуг сегодня особенно нуждаются в защите

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» действует уже четыре года. Но позволить себе пройти через процедуру банкротства могут относительно немногие. Что мешает людям освободиться от долгов и начать финансовую жизнь с чистого листа?

Информационные поводы сентября: заявление министра экономического развития Максима Орешкина о необходимости снизить стоимость банкротства физического лица до 10 тыс. рублей и сделать его доступным для должников и внесение в Госдуму законопроекта, который предусматривает внесудебный бесплатный порядок признания граждан банкротами.

Автор не указан, Вашифинансы.рф; CC BY 4.0

Тема недоступности личного банкротства стала актуальной вскоре после усиления темы закредитованности. Мы наблюдаем поворот государственной риторики к пропотребительской. Эта тенденция не может не радовать, однако, как показывает опыт, путь от правильных заявлений к реальным шагам по решению проблем часто занимает годы. В случае с реформой процедуры банкротства физических лиц дело обстоит именно так.

С ног на голову

До октября 2015 года в России право объявить себя банкротом имели только юридические лица. Заёмщики-физлица такой возможности были лишены. В 2012 году, выступая на Госсовете при Президенте РФ, мы отмечали актуальность проблемы закредитованности граждан и необходимость срочно решать этот вопрос, в том числе через процедуру банкротства. Мнение КонфОП было услышано. Вскоре премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение подготовить соответствующий закон, в разработке которого мы принимали активное участие.

Изначально документ предусматривал, что процедура банкротства будет простой и недорогой для заёмщика: районные суды должны рассматривать такие дела, а участие арбитражного управляющего не является обязательным. Законопроект носил социальный характер и отвечал нуждам самых бедных закредитованных граждан.

Однако в конце 2014 года закон был принят в совершенно ином виде(Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»). Процедура банкротства оказалась и чрезвычайно дорогой для людей, оказавшихся в тяжёлой финансовой ситуации, и слишком длительной (могла занимать на практике год и больше). Только одна государственная пошлина за рассмотрение дела составляла по закону 6 000 рублей. Кроме того, не было предусмотрено никаких механизмов по поддержке социально уязвимых должников, семей с детьми, пожилых людей — потенциальных банкротов. За четыре года действия закона ситуация не сильно изменилась: государство сделало лишь одну уступку бедным, снизив размер госпошлины в 20 раз.

Высокие финансовые издержки остаются ключевой проблемой закона. Чтобы стать банкротом, необходимо оплатить вознаграждение финансовому управляющему (25 тысяч рублей) и публикации сведений о банкротстве в печатном субботнем номере газеты «Коммерсантъ» (около 20 тыс. рублей за две обязательные публикации). Непонятно, исходя из каких интересов чиновники требуют от граждан в сложной финансовой ситуации поддерживать частную газету: для процедуры это значения не имеет, так как все сведения о деле содержатся в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, где размещение информации дешевле в десятки раз. Кроме того, должнику необходимо выделить деньги на почтовые услуги, расходы по проведению торгов при реализации имущества. В итоге получается не менее 50 000 рублей, что сильно превышает показатель средних зарплат в большинстве регионов страны.

Читать еще:  Закон о банкротстве кредитных организаций действующая редакция

Последний шанс

Преимущества института банкротства для физических лиц очевидны. Для заёмщиков, которым не хватает средств для погашения долга, банкротство является единственным выходом. Иной возможности избавиться от долговой кабалы у граждан нет.

По закону, банкрота не могут оставить ни с чем, отняв последнее: закон всё же содержит несколько положений, носящих социальный характер. Есть определённый перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание и которое остаётся у заёмщика после прощения долга. В него входит единственное жильё заёмщика, предметы домашней обстановки, одежда, вещи, необходимые для профессиональных занятий должника, минимальные денежные средства и т. д. Однако под категорию единственного жилья не подпадает недвижимость, находящаяся в залоге по договору ипотеки. При этом надо сказать, что более чем в половине дел (65%) кредиторы не получают от должников ничего. По всей видимости, у них просто нечего забирать.

Процедура банкротства через обращение в суд является единственным легальным шансом списать долг для заёмщика в сложной финансовой ситуации. Она должна стать социально ориентированной и защищать интересы тех, кто стал жертвой сверхдоступности кредитов

Сразу же после подачи заявления о банкротстве на долг перестают начисляться штрафы и пени. После завершения процедуры заёмщик освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, то есть долг списывается.

Количество физлиц, воспользовавшихся процедурой банкротства

Конечно же, существуют и ограничения, но они с лихвой компенсируются возможностью вылезти из долговой ямы. В течение пяти лет банкроту нельзя повторно обратиться в суд с заявлением о признании банкротом; необходимо уведомлять потенциальных кредиторов о своём банкротстве. В течение трёх лет банкрот не вправе участвовать в управлении организациями и иметь статус индивидуального предпринимателя.

Количество потенциальных банкротов-физлиц

Недоступная процедура

За всё время действия закона процедурой банкротства воспользовалось очень мало людей.

По данным Федресурса, за полгода (2019) суды признали банкротами 29 017 россиян (в том числе индивидуальных предпринимателей). Этот показатель за год увеличился на 52,3% и оказался чуть меньше, чем общее количество банкротств в 2017 году.

При этом, по информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество потенциальных банкротов среди заёмщиков (это те, у кого долг свыше 500 тыс. рублей просрочен более чем на 90 дней) на июль 2018 года составило почти 930 тыс. человек. Кстати, отмечу, что долг в 500 тыс. рублей — это не обязательный порог входа в процедуру банкротства: заёмщик может признать себя банкротом и с меньшим долгом (если нет денег платить проценты и гасить часть основного долга), а вот кредиторы (банки и МФО) могут подать в суд о признании своего должника банкротом только при сумме долга от 500 тыс. рублей. По информации Федресурса, в первом полугодии 2019-го в подавляющем большинстве случаев должники сами подавали заявление о банкротстве (89,8%).

Другое дело, что расходы на процедуру столь высоки, что с долгом, например, в 100 тыс. рублей начинать её бессмысленно.

Среди тех, кто оказался в финансово опасной ситуации, больше всего людей, которые не могут погасить потребительские кредиты ( 68%). Меньше всего т ех, к то н е может справиться с выплатами по ипотеке — 2,2%.

Соотнеся данные из двух источников за первое полугодие 2018 года, получаем, что лишь 2% от тех, кто должен был стать банкротами, оказались таковыми. И это самые скромные оценки. По данным исследования Всемирного банка, 55% российских заёмщиков находятся в уязвимом положении из-за чрезмерной закредитованности. Результаты опроса ВЦИОМ показывают, что непогашенные кредиты есть у половины российских семей. Значит, масштаб проблемы будет лишь увеличиваться, а число людей, которым понадобится пройти через процедуру банкротства, — расти.

Что делать?

Единственный выход — сделать процедуру банкротства доступной для любого человека, который оказался в кредитной кабале. Доступность в данном случае — это и про стоимость, и про сложность. Среди инструментов — ликвидация монополии управляющих в процедуре банкротства и отмена требований публиковать сведения о банкротстве в печатном номере «Коммерсанта ». Источник: НБКИ Примечание. Потенциальным банкротом считается физлицо, имеющее долг свыше 500 тыс. рублей, выплаты по которому не осуществляются в течение срока, превышающего 90 дней (по всем видам розничных кредитов).

Частые вопросы

Да, если это единственная квартира. Вы можете обратиться в МФЦ, когда сумма других долгов не превышает 500 000 рублей, и приставы закрыли производство по п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ №229. Если вы исправно платите ипотеку, банк не будет вмешиваться во внесудебное банкротство, и вы спишете другие долги (ипотека останется).

Судебные приставы осуществляют деятельность по строгим правилам, соблюдая должностные инструкции. Для внесудебного банкротства нужно, чтобы ФССП закрыла дело о взыскании задолженности по причине отсутствия имущества. Вы можете поговорить с приставом, но требовать закрыть производства не вправе. Если долг меньше полумиллиона рублей, после окончания производства можно обратиться в МФЦ.

Нет, доступ к счетам во внесудебном порядке никому не передается. Должник дальше получает свою заработную плату или другие выплаты без ограничений.

Да, когда начинается банкротство, банки, коллекторы, микрокредитные организации и приставы не могут требовать деньги от должника.

Если человек банкротится в Арбитражном суде, кредиторы должны подать заявления в суд и финансовому управляющему, чтобы участвовать в процедуре. Должник не вправе им платить сам.

Если человек проходит банкротство через МФЦ, то после публикации на ЕФРСБ о внесудебном банкротстве коллекторы и банки обязаны прекратить претензии. То есть вы подаете заявление в МФЦ, и если оно принято (о чем вы узнаете в течение 3 дней), больше вас никто не вправе беспокоить. Любые требования по возврату долгов будут считаться незаконными.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector