Bankrot-help.ru

Консультация Юристов
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как стать банкротом и сохранить за собой ипотечную квартиру

К сожалению, практика показывает одну грустную закономерность: большинство потенциальных банкротов принимают ипотечную квартиру за единственное жилье, хотя это далеко не так. Если долго не платить по жилищной ссуде, банк подаст в суд и в принудительном порядке выселит человека, не выполняющего свои обязательства, на улицу. В этом случае принцип «нельзя лишить единственного жилья» не работает просто потому, что это самое жилье до полного погашения кредита фактически является собственностью банка.

При этом по ипотечным кредитам россияне платят намного охотнее, чем по всем остальным. Процент просрочки, по данным НБКИ на 1 октября едва доходит до 1,7%. То есть, не обслуживают свои жилищные кредиты всего 1-2 человека из ста, прекрасно понимая, что, если перестать платить, с квартирой придется попрощаться.

Решение проблемы зависит от наличия дохода и имущества у должника

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки зависит от того, имеет ли гражданин постоянный доход или имущество в собственности. Если имеется постоянный доход, то вводится процедура реструктуризации задолженности. Это означает, что корректируется существующий график погашения задолженности. Изменяется размер ежемесячной выплаты, а также срок погашения кредита. При этом заемщик реабилитируется: снимаются ограничения, имущество не забирают, а гражданина несостоятельным не признают.

Но не всегда удается расплатиться с долгами. В этом случае процедура банкротства «Реализация имущества» неизбежна. Ипотечную квартиру финучреждение может отнять, при этом не имеет значения, прописаны там несовершеннолетние дети или нет. Стоимость реализации имущества составляет 80% от ее рыночной цены. Должник и сам может найти более выгодного покупателя на свою жилплощадь, однако сделки по продаже жилья обязательно нужно согласовать с кредиторами. Без их разрешения продать жилплощадь нельзя. Должник не увидит денег от продажи ипотечной квартиры, зато их увидит финучреждение, ведь вырученная сумма пойдет в счет погашения ипотечной задолженности:

· 80% получает кредитная организация;

· 7% причитается финансовому управляющему;

· вся остальная сумма остальное передается другим кредиторам.

Порядок действий при несостоятельности по ипотеке

Если заемщик решил объявить себя банкротом, он должен быть готов пройти все этапы процедуры.

Чтобы подготовиться к процедуре банкротства, нужно выполнить следующие действия:

  1. Определить объем задолженности и решить, целесообразно ли будет отказаться от выплаты ипотеки. Если заемщик решил объявить себя банкротом, но не хочет вникать в юридическую специфику дела, уже на этом этапе нелишним будет найти специалиста, который объяснит все тонкости процедуры и ответит на вопросы, интересующие клиента;
  2. Подготовить пакет необходимых документов. В перечень входят договор ипотеки, копии ИНН, паспорта и СНИЛС. Если заемщик состоит в браке, понадобится соответствующее свидетельство, если есть дети – документы об их рождении. Также в пакет входят справка о доходах, трудовая книжка;
  3. Подать заявление в суд по месту постоянной регистрации заемщика. В документе должна быть обязательно указана информация о физическом лице (его ФИО, адрес фактического проживания, серия и номер паспорта и пр.). Также заявка должна содержать наименование судебного органа, его местоположение, суть проблемы и причины, по которым клиент не может погасить долг. Кроме того, нужно указать всех кредиторов, если у заемщика не только ипотека, но и другие займы. В заявлении должны быть перечислены наименования организаций, перед которыми у физического лица есть финансовые обязательства, сумма каждого долга. После того, как клиент указал эти сведения, нужно поставить подпись с расшифровкой и указать дату составления иска;
  4. Когда документы подготовлены, нужно выбрать финансового управляющего, согласовать с ним размер денежного вознаграждения за услуги. Эта сумма будет перечислена на депозит судебного органа, в который обращается заемщик;
  5. Когда суд получит необходимую информацию от заявителя, будет назначена дата заседания. Гражданин должен прийти на него лично или прислать своего официального представителя. На заседании будет определен порядок выплат по кредиту в условиях банкротства. График составляется с участием заемщика и финансового управляющего. Представители кредиторов, участвующие в заседании, одобряют план выплат или отклоняют. Если стороны не могут прийти к согласию, суд может своим решением утвердить тот или иной вариант закрытия долга по ипотеке (и другим кредитам, которые есть у заемщика).
Читать еще:  Чем чревато банкротство физического лица

По условиям договора обременение снимается с квартиры в случае выплаты жилищного займа. Отказ погашать ипотеку приводит к тому, что право собственности на недвижимость переходит кредитору. Далее объект недвижимости, который находится в залоге у банка, реализуется на открытых торгах.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру?

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве — это вопрос был и остается самым популярным среди потенциальных банкротов. Существуют абсолютно законные способы, как сохранить ипотечную квартиру либо на несколько лет отсрочить момент ее реализации. К ним относятся:

  1. Привлечь к процедуре банкротства органы опеки. Если на жилплощади проживают несовершеннолетние, то до вступления их в совершеннолетний возраст квартира может оставаться в распоряжении банкрота. В России первоочередно уделяется внимание правам детей и если решение суда о продаже залоговой недвижимости вынудит их в буквальном смысле жить на улице, то следует незамедлительно подключить органы опеки к защите законных интересов и прав ребенка. Это даст вам отсрочку в несколько лет.
  2. Не прибегать к процедуре реализации имущества. Банкротство физических лиц включает в себя 2 процедуры: реструктуризацию задолженностей и реализацию имущества. Реструктуризация позволяет вам погасить все долги перед кредиторами согласно разработанного плана и может длиться 3 года. Все это время статус ипотечного жилья остается неизменным. При соблюдении заемщиком всех условий плана он избавляется от долгов, при этом сохраняет все свое имущество. Но для введения реструктуризации необходимо наличие постоянного дохода у должника, размер которого позволит ему выполнять условия разработанного плана.
  3. Отказаться от исполнения кредитных обязательств по ипотеке. Тогда требования о погашении долга будут переадресованы созаемщикам и поручителям гражданина. При исполнении ими своих обязательств банку будет просто невыгодно участвовать в процедуре банкротства основного должника и предъявлять к нему требования кредитора. Это способ довольно неоднозначен и находится на грани Закона № 127-ФЗ «О банкротстве». Прибегать к нему следует только при поддержке опытного кредитного юриста.

Кроме того, если банкротство при ипотеке вызвано невозможностью обслуживать именно ипотечный кредит при отсутствии других долгов, то существует вероятность заключения мирового соглашения и разработки банковской реструктуризации кредита.

Банки прекрасно знают, чем для них чревато объявление заемщика банкротом, поэтому им иногда достаточно пригрозить банкротством, чтобы вынудить на разумные и взаимовыгодные шаги по решению проблем с ипотечной задолженностью.

Читать еще:  Особенности банкротства ИП

Банкротство супруга и ипотека: риск потерять квартиру?

Как правило, в ипотечных договорах предусматривается солидарная ответственность: то есть один супруг идет основным заемщиком, второй — созаемщиком. Но обязанности у супругов равные, риски и последствия — совместные.

Если созаемщик по ипотеке стал банкротом, события будут развиваться не самым лучшим образом:

банк включается в реестр кредиторов;

квартира оценивается и выставляется на продажу;

средства направляются залоговому кредитору.

Единственный способ спасти ипотеку в таком случае — внести оставшуюся сумму кредита и погасить его. Даже если второй супруг продолжает платить, и оплата вносится своевременно — это редко спасает ситуацию. По опыту, лишь 1 из 5 клиентов удается договориться с банком, что он не включается в реестр требований кредиторов, и ипотеку выплачивает второй супруг.

Тут потребуется дополнительное поручительство третьего лица. В любом случае, если вы задумываетесь о банкротстве с невыплаченной ипотекой — проконсультируйтесь с юристами , как подготовиться к процедуре.

Нередко у супругов остается ипотека при разводе, хотя банкротство пока не фигурирует. Несмотря на бракоразводный процесс, солидарная ответственность остается — если соглашение о разделе имущества не одобрено банком, по ипотечному кредиту отвечают оба супруга. Соответственно, когда один из бывших партнеров обратится за банкротством, квартира включается в конкурсную массу для продажи.

Если образовались долги, и не хочется потерять квартиру, по которой годами вносились ипотечные взносы, необходимо продумать варианты защиты имущества.

Позвоните нашим специалистам, мы бесплатно разработаем план действий по конкретной ситуации. Наша компания имеет богатый опыт по решению банкротных проблем, поэтому вы можете рассчитывать на полноценную защиту имущества при долгах.

Получить план списания ваших долгов

Как оформить банкротство

И вот здесь начинается самое интересное. Для обращения в суд физическое лицо предоставляет не только стандартный перечень документов (паспортные данные, свидетельство о браке, справку о семейном составе с указанием несовершеннолетних детей), но и сведения о:

  • доходах и выплаченных налогах за 3 последних года;
  • наличии собственного имущества;
  • сумме долга по ипотеке;
  • счетах и депозитах в разных банковских учреждениях.
Читать еще:  Чем грозит банкротство застройщика

И если справки о доходах, налогах и имуществе получится оформить без проблем, то с информацией о кредитах и о наличии депозитов банк может максимально повременить. Если, конечно, представители банковского учреждения сами не заинтересованы в том, чтобы ипотека по данному заемщику была погашена в сжатые сроки.

Как банкроту сохранить квартиру

  1. Должник до процедуры банкротства может продать квартиру знакомому лицу. «Однако важно понимать, что в данном случае все равно сохраняется риск признания такой сделки недействительной: например, если суд установит, что должник проживает в проданной квартире, сделка совершена между близкими родственниками, нерыночная цена реализации и т. д.», — поясняет Маджар.
  2. В рамках процедуры банкротства остается возможность договориться с кредиторами о реструктуризации долга на более щадящих условиях. В случае подтверждения реальной возможности выплаты долга по согласованному графику суд, по словам Маджар, с большей долей вероятности согласится утвердить такую процедуру.
  3. В случае если квартира также будет являться единственным жильем для супруги и детей должника, в том числе с выделенными им в собственность долями, вероятность ее изъятия также существенно снижается, приводит пример юрист.
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector